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    網際網路透支消費逐步掀起一股熱浪。繼京東推出了面向京東使用者的消費信貸產品「京東白條」，並獲得不錯的收益後，螞蟻金服近日宣佈，旗下個人消費信貸產品「花唄」將走出淘寶系，亞馬遜、群眾點評等40多家網際網路購物平台都已支撐「花唄」付款。此外，支付寶關閉了銀行信用卡分期功能，此舉引起爭議。

   那麼通過網際網路電商平台進行分期，或是直接用銀行卡分期，有哪些區別呢？哪一個更划算一點呢？

網際網路挑戰信用卡分期

   如今，網際網路金融不僅在理財業務上對傳統銀行影響甚深，致使大量儲戶存款外流，更推出了相似於信用卡透支消費的賒購服務，對商業銀行的信用卡分期業務發起挑戰。日前，支付寶母公司螞蟻金服宣佈，關閉支付寶上的信用卡分期功能，消費者使用支付寶付款後，將不能直接選取信用卡分期，而只能選取「花唄」的分期。

   「花唄」是螞蟻金服最新推出的「先用後付」支付服務，使用者開通後，可以取得必定的消費額度。其功能相似虛擬信用卡，消費者可以通過「花唄」購買產品，下月再進行免息還款，同時還可以依據自己的需求進行分期還款。

   「儘管被央行叫停了虛擬信用卡，然而阿里巴巴、京東等電商一直沒有停下在個人信用貸款方面嘗試的腳步。」銀率網分析師華明認為，無論是螞蟻「花唄」仍然「京東白條」，其實際上就是虛擬信用卡的一種，只無非電商們再也不冠以虛擬信用卡的名頭。

   而對于支付寶關閉信用卡分期支付功能，銀行方面似乎也並覺得不意外。「支付寶慢慢地會自己去做，這是必然的，」某股分制銀行零售部負責人指出。

   競爭老是會帶來有利於消費者的變化。儘管支付寶關閉信用卡分期功能引起銀行質疑，然而「花唄」在以前測試時3期的手續費率為2.5%，但記者昨日看到，目前分期3期的手續費為零。

賬單分期各有千秋

   網購達人孫小姐上周在網上買了一款心儀已久的筆記本電腦，其價格稍顯昂貴，給孫小姐帶來了必定壓力，然而當她那天看到天貓上那款電腦可用「花唄」進行分期付款，而且有3期0手續費優惠時，立馬出手買了下來。

   那麼，具體到手續費等方面，信用卡以及「花唄」有什麼區別，哪一個更划算？據瞭解，用於網購消費的分期付款模式主要有兩種：一種是購買單個商品的分期付款，稱作購物分期；另一種是等賬單出來後選取分期還款，叫做賬單分期。

   購物分期方面，目前信用卡3期分期手續費基本在2.5%~3.9%，而「花唄」3期分期是0手續費；信用卡6期分期手續費是3%~4.9%，「花唄」6期分期手續費則為4.5%；信用卡12期分期手續費是5%~7%，「花唄」12期分期只向大學生開放，手續費約為8%周圍；而「京東白條」的費率為每期0.5%~1%，一般是0.5%，因而，12期分期付款最低費率為6%。

   可以看到，期數越少，用「花唄」分期付款就越划算。以購買一台5000元￥筆記本為例，選取3期購物分期，信用卡的手續費一般為3.5%，而「花唄」分期0手續費，可節省175元￥。

   而在分期期數上，信用卡至多分期可以達到36期，「京東白條」至多為24期，而「花唄」至多只有12期。

提前還款花唄有優勢

   在使用的便捷度上，信用卡分期則佔優勢。其中，在分期付款的金額上，「花唄」的分期付款規模是賬單0至90%的任意大於10元￥的金額，信用卡分期則能夠籠蓋整個賬單金額。申請分期時，多數銀行均規定在信用卡最後還款日以前的任意時間均可申請，「花唄」只能在每個月的1日至10日申請。而且，信用卡分期合用於線上以及線下的消費，而「花唄」僅限在淘寶、天貓使用。

   無非，在人道化方面，網際網路金融顯然更勝一籌，凸起體現在提前還款方面。目前信用卡的分期手續費大部份都是在首期一次性收取，未來持卡人提前還款不退還手續費；「花唄」則對比靈敏，手續費是按期收取。螞蟻金服工作人員表示，假設客戶提前還款，則不需要再支付之後的手續費。

   綜合來看，信用卡以及「花唄」的賬單分期功能各有千秋。前者的手續費有必定優勢；後者則可讓使用者有提前還款省手續費的機會。假設使用者因為暫時資金緊張選取賬單分期，打算手頭寬裕時一次性還款，「花唄」賬單分期無疑是不錯的選取。

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